📚 玲子协商知识库

💳 国有银行信用卡

国有银行协商难度相对较高，但金额大、期限长时也有机会：

🏢 股份制银行信用卡

股份制银行普遍比国有行好协商，政策也更灵活：

📱 互联网平台/消费金融

网贷平台协商难度差异大，部分平台很难谈，部分相对容易：

🚫 这些话术基本是假的

✅ 这些话术可能是真的

❌ 错误的开场方式

问题：一开口就把自己放在弱势地位，像是在求人。客服每天听几百个这种话，直接给你打上"好打发"的标签。

✅ 正确的开场方式

要点：表明你懂政策、有法规依据、不是来求人的，是来依法申请的。

📋 协商成功三要素

• 时机选择：逾期30-90天是最佳窗口期，太早银行不理，太晚难度翻倍
• 态度把控：不卑不亢，表达还款意愿的同时说明实际困难
• 证据准备：困难证明、收入证明、负债清单，让银行相信你确实困难

🔄 被拒绝后怎么办

• 第一次被拒是正常的，不要气馁
• 记录客服工号，换个时间再打
• 可以投诉到银监会12378施压
• 坚持打3-5次，态度坚定

📅 逾期时间线

🔍 征信影响

• 逾期记录：从结清之日起保留5年，5年后自动消除
• 呆账：比逾期更严重，必须结清后才能开始计算5年
• 影响范围：房贷、车贷、信用卡申请、部分工作背调

⚖️ 起诉风险

• 信用卡欠款超过5万、逾期超过6个月，起诉风险较高
• 网贷起诉门槛相对较低，但实际起诉比例也较低
• 被起诉≠坐牢，欠钱是民事纠纷，不是刑事犯罪
• 收到传票要积极应诉，可以在法庭申请调解分期

🚨 催收会打给谁？

• 紧急联系人：申请时填写的，最先被打
• 通讯录联系人：授权过通讯录权限的网贷会读取
• 通话记录：部分平台会分析你的通话记录
• 社交关系：部分平台会分析你的支付宝好友等

⚠️ 即将被打的3个信号

• 信号1：催收开始问你家人信息（"你父母在哪工作？"）
• 信号2：催收突然不打给你了（憋大招中）
• 信号3：收到"即将通知家属"的威胁短信

🛡️ 预防和应对措施

• 提前沟通：主动告诉家人可能会接到骚扰电话，说是诈骗电话别理
• 录音取证：催收电话全程录音，违规时用于投诉
• 投诉渠道：银保监会12378、央行12363、工信部12321
• 协商止催：达成还款协议后，要求停止催收

📝 第一步：梳理债务

列出所有欠款平台、金额、逾期时间，做到心中有数：

📊 第二步：确定优先级

• 优先处理：上征信的、金额大的、银行信用卡
• 次要处理：上征信的网贷、消费金融
• 最后处理：不上征信的小额网贷

📞 第三步：逐个协商

• 按优先级顺序联系各平台
• 准备好困难证明材料
• 使用正确的协商话术（见话术技巧）
• 记录每次沟通内容和客服工号

✅ 第四步：执行方案

• 签订协议后严格按时还款，不要再逾期
• 保留所有还款凭证
• 定期查看征信更新情况

Q：协商成功后还会被催收吗？

签订新还款协议后，只要你按协议按时还款，银行就不会再催收了。但要注意：① 保留好协议凭证；② 如果还被催，拿协议投诉。

Q：征信逾期记录能消除吗？

结清后保留5年自动消除，目前没有任何渠道可以提前消除。声称能"洗白征信"的100%是骗子，千万别信！

Q：被起诉了怎么办？

收到法院传票要积极应诉，千万不要逃避。可以在法庭上申请调解分期，很多案件最终都是调解结案，法官也希望你能还钱而不是成为老赖。

Q：协商能减免多少利息？

不同银行减免力度不同。一般可以做到停止计息（停息挂账），部分银行还可减免30%-70%的罚息和违约金。具体要看你的协商策略和银行政策。

Q：找中介代协商靠谱吗？

市面上中介良莠不齐，收费高、效果差、甚至跑路的都有。建议：① 先了解清楚再决定；② 学会方法自己协商更省钱；③ 找就找正规的。

Q：家人会被连带还款吗？

普通债务不会连带家人。但如果有担保人、夫妻共同债务、继承遗产等情况则另当别论。催收说"让你家人还"基本是吓唬。

Q：逾期会坐牢吗？

普通的借款逾期是民事纠纷，不会坐牢。但信用卡如果涉及"恶意透支"（金额5万以上、经2次催收超3个月不还），可能涉嫌信用卡诈骗罪。

📞 官方投诉渠道

⚠️ 什么情况可以投诉？

• 催收辱骂、威胁、恐吓
• 催收联系与债务无关的第三方（同事、朋友等）
• 催收冒充公检法、律师
• 催收在晚9点-早8点打电话
• 催收发送侮辱性短信、P图
• 催收泄露你的个人信息

📝 投诉注意事项

• 投诉前保留证据（录音、截图、短信）
• 投诉内容要具体：时间、催收公司、违规行为
• 投诉是施压手段，但不能解决根本问题
• 催收被投诉后可能换人继续催